先做财务规划再当爸爸

　　MH编辑周松最近喜当爸爸了。春天是生育高峰，在这个季节里，你是不是像我们的编辑一样，也快要升级做爸爸了？恭喜你！但这绝不是件轻松的事——你需要从此为一个生命负责。他的生活，他的教育，他的成长，这一切都需要你来规划。准备好了吗？看看为了一个生命的诞生，你需要做些什么。

　　●短期   提前规划

　　据说天后王菲为生第二胎准备了45万元的预算，其中包括10万元的剖腹产套餐、每天6.8万元的私家产房费用等等。对于普通人而言，生育本身的费用虽然不高，但之前之后的检查、人工、添置用品的成本却都像是一夜之间从土里冒出来的。与其到时候捉襟见肘，倒不如早早开始打算。

　　规划要点

　　支出：包括生育前的检查、营养、医疗指导；生育中的手术、住院、医药费用；以及生育后的恢复、孩子的看护养育费等等。

　　收入：相对于陡增的支出，收入在这一期间却有所减少。如果不是福利极好的单位，准妈妈的收入一般都会大打折扣。此外，在多数一个萝卜一个坑的单位里，产假往往意味着原有的职位被顶替，产后复出被安排在不重要的岗位上几乎是惯例，而这也势必带来预期收入的减少。

　　风险：产妇的医疗风险虽然已经大大下降，但也并非意味着绝对没有。为了保障她和孩子的安全，你不但需要上好保险，更需要留下一笔准备金以备不时之需。也就是说，当你准备生育的时候，你需要准备好一个49500元的基金，以备未来两年内的额外开支！是否比想象中要贵一些呢？

　　MH建议

　　1. 关注生育保险。生育保险包括生育津贴和生育医疗费补贴，由生育妇女在生育后直接向社会保险经办机构办理申领手续，并由经办机构从生育保险基金中一次性支付。只要准备好相关证件并在指定医院就医。生育津贴则通常以所在城市平均薪资为基准，当单位发放工资低于平均工资时，由社会保险补足。

　　2. 购买商业生育保险。一些商业保险公司已经有了针对女性妊娠期的附加保险，在妊娠期内罹患保险合同中规定的常见病即可获得一定赔付。如新华保险公司的“慧丽人生附加女性生育健康保险”可保六种常见疾病；金盛盛世佳人综合保险计划也包括价值2万元的妊娠保险金，等等。参保此类保险，花费不多而能获得较集中的保障。

　　3. 善用人情往来。十几套不知何年何月才会穿上的衣服，或者三四辆婴儿学步车，新晋父母经常遇到这样让人瞠目结舌的礼物。与其大量浪费，不如寻找几个较为亲近的亲戚朋友代为组织统筹，化重复建设为有用礼品。

　　4. 强制储蓄。预估一个合理的区间，然后根据需要投向定期定额基金或者干脆强制储蓄，避免把所有资金集中在长期投资上。

　　短期生育计划流程

　　关注生育保险--购买商业生育保险--善用人情往来--强制储蓄

   ●中期   日常支出

　　养育一个孩子可不像养一个电子宠物那么简单，你至少需要关注的是：他的健康、他的成长、他的学业、他的兴趣，以及他的私人空间。如果你不慎在没有学校的地方安家落户，那么未来的择校费就会是一笔不期而遇的开支。如果同时你又希望他至少能弹出一曲施特劳斯，那么兴趣培养费也不可小觑。此外，如果你现在住的房子还不够大，那么从决定要孩子的时候开始，你就要考虑到几年内改善住房条件所需要的储备资金了。

　　规划要点

　　支出：成长费、教育费、兴趣费、玩具费、健康费、休闲费、零用费⋯⋯

　　收入：一般情况下，35-40岁会是人生收入的巅峰。在经验累积、职位升迁的情况下，这一阶段的收入通常会比30岁时上涨2-3倍。40岁之后的收入，则又将逐渐回归正常增长曲线，以目前的经济趋势，大约是每年10％左右。

　　风险：孩子和父母的人身安全、健康风险；父母的职业、收入风险

　　MH建议

　　1. 保险必不可少。父母是孩子的唯一经济来源，从决定为人父的一刻起，就应该对自己的保险结构有所调整。除了过去的健康、意外险，你还需要一份保险金额稍微高一点的长期寿险，以及为孩子购买一份具备豁免条款和在固定节点上（如上学、毕业等等）有一定回馈的青少年险。保险金额的确定方法是计算家庭资产相对于家庭负债的缺口，然后加上以现有生活方式生活五年所需要的全部费用。

　　2. 建立短中长期结合的投资组合。计算出日常的家庭开销经费，每月留出一定的份额（通常为月收入的10％左右）投入到长期性的零存整取中，这可以让你形成良好的储蓄习惯以应对突发的风险；留存相当于6个月生活费用的现金，或者投资到变现力强、进出门槛低的货币市场基金中以备不时之需；将剩下的储蓄根据个人的风险偏好和理财能力进行投资。短中长期结合的意义是提高家庭的风险应对能力，让你可以从容应对意外的账单。

　　3. 如果尚未购房，在购房时要充分考虑未来几年内的子女教育问题。选择一个从幼儿园到高中都在附近的地方安家，可以省却一大笔择校费用，也可以节省之后的接送成本。对于已经购房者，如果收入还有一定结余的话，可以考虑提前还贷，毕竟银行利率在5％以上，而目前的稳健投资渠道，很少有收益率高于5％的。越早还贷，所负担的利息就越少，也越有利于孩子降生后减轻按揭压力。

　　生育财务规划的几个原则

　　安全原则

　　宗旨：未雨绸缪，事先计划，防止意外变故

　　方法：购买保险+稳定工作

　　计划原则

　　宗旨：事先计划好，防止浪费或者超支

　　方法：做家庭账簿+合理消费

　　健康原则

　　宗旨：健康第一，健康先行

　　方法：购买健康险+增加运动投资

　　●长期   未雨绸缪

　　留学与结婚，这是稍有经济实力的中产父母都不得不考虑的问题。按照目前的物价来看，这两项的开销之和已经接近百万。此外，准备要孩子的你，已经步入了人生的成熟期，积累退休养老金的工作，也需要在这30年内完成。

　　规划要点

　　支出：子女的深造教育经费；子女的购房首付；退休后的养老基金建立

　　收入：20年左右的工资以及投资回报，刨除日常消费部分后的结余

　　风险：工资收入的不稳定性、投资的风险性、20年中可能遭遇的意外事件、通货膨胀带来的风险

　　MH建议

　　1. 关注城市发展，适时介入房市。虽然房价已经进入高位，租金并不可观，但是从长期来看，住房仍然是最为稳定和优质的资产。无论是收租养老，还是在需要大笔资金回笼时出售变现，或者子女需要婚房时以旧换新，都不失为良好的长期投资之道。作为长期投资的房产应至少具备一个特征：稀缺性，或发展前景。考虑在10年内会作为城市发展中心地段的老公房，或者目前偏远，但5年内在交通上和经济上都有较大发展地段的期房。这种房子的价格也许目前尚未到位，租金收益率也不够理想，但一旦城市发展带动地段升值，其长期回报还是看好的。

　　2. 压缩无计划消费，购买长期保险产品。如果目前的消费习惯比较无计划，那么从培养理财习惯、压缩财务风险的角度考虑，还是不妨以一部分原本用于奢侈品消费的资金购买养老保险，或者有返还性的重大疾病险。这一类保险一般越早缴纳，费率越低，并且有强制储蓄的作用，因此可以选择发放年终奖后、消费倾向较明显时作为缴费日期，压缩无计划消费并且为长期养老建立一点保障。不过需要注意的是，在目前的利率环境下，此类投资的份额不宜过多，以避免升息带来的风险。

　　3. 建立明确的理财目标，购买定期定额基金组合。“把鸡蛋分在不同的篮子里”，根据市场情况，不断调整基金组合可以最大化分享收益和规避风险。为了达到明确的理财目标，可以委托银行每月从月收入中自动划出一定金额购买约定的基金组合，这样既省时省力，又可以避免个人理财比较随意、不能长期坚持的弊病。当遇到更好的投资机会时，基金也可以比较方便地变现。

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（实习编辑：朱卓杰）

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